你有没有发现，我们对“养老”的想象，似乎总是晚了一步？
三十岁的时候觉得还早，四十岁的时候开始焦虑存不够钱，五十岁的时候突然发现，自己成了“三明治”群体——父母老了，孩子还没独立，自己夹在中间，喘不过气。
我们总以为“养老”是一件50岁以后才需要操心的事。但6月22日，在香港举办的“宏利乐活未来论坛”中，“银发经济及消费新行为”圆桌对话彻底颠覆了我们对“人生时间表”的所有惯性理解。
本场对话由宏利香港及澳门首席产品总监张家俊主持，特邀知名经济学家马光远、香港大学社会工作及社会行政学系主任、秀圃老年研究中心总监楼玮群同台对谈。
左：宏利香港及澳门首席产品总监张家俊 中：知名经济学家马光远 右：香港大学社会工作及社会行政学系主任、秀圃老年研究中心总监楼玮群
这场对话的核心议题只有一个——未来，若人均寿命超过90岁，甚至120岁，我们到底该怎么规划老年生活？
乐活人生两大支柱
对话伊始，张家俊就结合自身的职业经验，抛出了广大网友最为关心的问题。“宏利目前管理着全港超四分之一的强积金资产，日常接触不同年龄层客户的过程中，我们能明显感受到，规划退休早已不是中老年的专属话题。“如今30多岁年轻人也开始焦虑晚年规划，倘若人类寿命延长至120岁，60岁退休后仍有数十年生活，我们该如何提前布局老年生活？”对话伊始，张家俊就抛出了广大网友最为关心的问题。
对此，楼玮群的回答开宗明义：“不要以年龄来定义我们自己了。”她表示，多少岁要干什么事儿的固有衡量标准，在这个长寿的时代，已经“不切实际，或者不合这个时代发展的要求”。
香港大学社会工作及社会行政学系主任、秀圃老年研究中心总监楼玮群
这和马光远的观点异曲同工。马光远表示：“我反对把人生分成三个阶段：上学、工作、退休。人的一生是一个整体，不是等你老了以后研究怎么过老年生活，而是在你的一生中，你都要研究你的钱在你的人生长度里面能够一直保证你有非常好的完美人生。”
“不管多少岁，都要想怎样活出灿烂的人生。”楼玮群进一步说道。
而要活出灿烂人生需要两大支柱：钱包打底，朋友圈托底。“不管哪个阶段都要规划好自己的钱包；再加一个维度就是不管在哪一个阶段，我们都要关注好自己的人际关系圈。”
一个常规的偏见是，晚年不快乐是因为没钱。但楼玮群的研究发现，随着年龄增长，身边亲友的不断离去，社交圈的萎缩才是影响晚年幸福感的最大杀手。一个没有朋友、没有社交的老人，哪怕坐拥千万资产，也很难真正快乐。“不管是哪一个年龄，我们一定要经营好自己的朋友圈，你有钱、有朋友就能乐活了。”
她同时指出，现在越来越多的金融产品已经开始关注到这一点，比如传承类产品可以拆分给多个家庭成员，更好地维系家庭关系。而这也提醒我们，养老规划从来不是单一的财务问题，而是涵盖了财富、家庭、社交的全维度人生规划。
高品质晚年三大要素
更值得警惕的是香港25万跨年龄照护者的现实困境。
楼玮群表示：“现在我们有25万左右的照护者，每天在照护有需要的长寿人群。其中，大概有一半是一边工作一边照护，也就是说照护者的年龄是越来越年轻了。最年轻的照护者只有十几岁，在照顾爷爷；也有最年长的照顾者，90岁在照顾60岁的。整个照护者群体其实是横跨了所有年龄阶段。”
这也从侧面说明，单纯依靠家庭养老早已不现实，我们需要提前为自己和家人做好多重准备。那么，普通人该如何提前规划，才能拥有一个有品质、有尊严的晚年？
楼玮群教授提出了三大核心标准，每一条都切中要害。首先，拥有选择权，比拥有多少钱更重要。真正的幸福，从来不是拥有多少财富，而是拥有选择自己生活方式的权利。有钱可以环游世界，没钱也能在公园晒太阳，只要这是你自己的选择，就是快乐的。
第二，楼玮群提出了一个非常实用的概念：预前消费。“什么是预前？就是风险是什么，我们要规避那些可能发生，概率相对没有那么高，但对于每个人可能就是 100% 的事情。”
她举了一个非常生活化的例子：“如果大家60岁要装修房子，第一个要铲除的就是浴缸，不要在家里再放浴缸了，起码你要装一个日本式可以开门进去的浴缸，而不是你要跨进去的浴缸。可能到了80岁，你要去学习怎样去开电动轮椅了。可能你永远也不会用到，但你有机会遇到的时候，应当预前消费这样的事情。”
第三，是提前布局认知障碍配套方案。这是最容易被忽略，但也最致命的一点。楼玮群提醒：“现在很多保险产品都已经在做的事情，就是对于我们未来的认知障碍，决策能力降低以后，我们的生活怎样保障？为什么这个非常重要？因为现在我们看到很多鲜活的例子，这个老人家有了认知障碍，没有办法签名来交自己保姆、医疗、高级养老院的费用，因为不能签名就没有办法享受觉得自己要享受的照顾质量。”
对此，马光远从财富视角发表了自己的看法。他表示：“人长寿以后，更重要的是什么？你的现金流要跟上你生命的长度，这个非常重要。”
知名经济学家马光远
“跟生命等长的稳定现金流才是最大的安全感，这也是我们宏利一直在做的事情，。同时，依托全球长寿研究院的跨领域研究成果，我们的保障体系不止覆盖终身财务规划，还延伸到癌症早筛、认知障碍支持等多个维度，希望能全方位匹配大家对高品质晚年的需求。就是把大家几十年的不确定性变成稳定的现金流。”张家俊补充说道。
长寿不可怕，无提前规划才被动
对话的尾声，张家俊总结道：“长寿对于我们来说从来不是一个问题，毫无准备的被动变老才是。我们要提前规划、主动安排，未来就可以做到不慌、不求人、不将就。”
马光远也表示：“长寿不是挑战，长寿是好事，长寿是机遇。”长寿给了我们更多的时间去体验人生，而不是更多的时间去等待老去。
而这恰恰戳中了当代中青年人最深的养老焦虑：我们总在拼命存钱，想给自己攒一个安稳的晚年，却常常搞错了养老规划的核心。
真正的养老规划，从来不是只盯着银行卡里的数字单向奔跑。而保险作为科学的前置风险对冲工具，本质上是为了让我们在面对不确定的未来时，能多一份确定的底气。它从来不是一份冰冷的合同，而是我们高品质生活的重要组成部分。
它藏在年轻时用心经营的每一段关系里，藏在提前为居家生活做好的每一处改造里，藏在为未来可能出现的风险做好的每一份预案里，最终凝结成无论活到多少岁，都能牢牢握在手里的人生选择权。
长寿从来不是负担，而是上天给我们的珍贵礼物。愿我们都能提前主动布局，在漫长的人生里，兜里有钱、身边有伴、手里有选择权，把每一段时光，都活成自己喜欢的模样。
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